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网上银行冲击欧洲金融业
日期：1999-11-02
【新税网北京11/02/99信息】 当总部设于伦敦的英国保诚保险公司去
年4月刚刚创建其网上银行的时候，伦敦金融界 曾经对它之以嗤鼻。在金融城的
银行家们眼中，这家名为“鸡蛋”的网上银行并不构成威胁 。 他们普遍的看法
是，就算这家银行“各色”的名字不会令客户裹足不前，那么它在银行经营 方
面的经验不足也肯定会在市场竞争中失去优势。
然而18个月后的今天，银行家们被眼前的事实震惊了，成立仅仅一年半，保
诚保险公司 网上银行的存款总额即已超过130亿美元。而且这家网上银行的客户
大部分是那些年轻富有 、熟知因特网结存额较高的储户。与传统银行储户人均5
000美元的结存额相比，这家网上银 行储户的人均结存额高达3万美元。不仅如
此，由于金融界的许多有识之士对这一新鲜事物 普遍看好，网上银行如今已如
雨后春笋般在金融城展现出勃勃生机。
面对这种严峻的局面，以往对网上银行不屑一顾的知名银行终于按捺住，纷
纷开拓自己 的网络服务业务，希望凭此与那些刚刚破壳的“鸡蛋”们一争高下。
目前，英国巴克莱银行 、以及国民威斯敏特银行等长期叱咤金融街的银行巨头竟
相推出包括实施网上结算、网上证 券交易以及网上借贷等在内的网络服务项目。
当然，银行界的这片“新绿”早已不只遍及英伦三岛。目前，整个欧洲大陆
的金融界都 已强烈地意识到，网上银行的威胁性要远远超过其先驱——电话银行
的程度，这种新生力量 的出现很有可能会改变具有悠久历史的欧洲银行业的发展
态势。正因如此，就连一向对新鲜 事物反应相对迟缓的意大利银行界如今也已经
加入到这股竞相开设网上业务的“疯狂”之中 。放眼整个欧洲金融界，目前已有
超过1200家金融机构机构开设了网络服务业务，数量比6 个月前几乎增加了1.5倍。
专家指出，对于运作者来说，网上银行最诱人之处在于其成本将远远低于传
统银行的水 平。以传统银行而言，昂贵的地皮、建楼用的砖石砂浆、以及雇用出
纳员等各个方面都需要 资金支出。而网上银行则省去了这些方面的费用。此外，
不同形式银行的交易费用也大有迥 异。据美国著名的布兹—艾伦—汉密尔顿咨询
公司计算，由银行出纳员经手的每笔交易费用 为1.07美元；相比之下，电话银行
每笔交易的费用为55美分，而在因特网上进行一笔交易所 需费用则仅为2美元。
这就是为什么银行业巨头如此看中网上银行的重要原因。
除此之外，网络可以很容易地进行不同语言之间的转换。这就为网上银行轻
松地拓展跨 国业务提供了优越的条件。以总部设于爱尔兰的第一电子银行为例。
该银行最初的目标市场 是充满机遇与挑战的英国市场。目前，随着业务的发展，
该银行下一个目标即是在近期内进 军德国、意大利、西班牙和法国银行。而各种
语言在网络上的轻松转换无疑将为其带来极大 的便利。
不过尽管网上银行的前景看好，这一新兴事物的全面发展仍面临着几方面的
挑战。首先 是安全性问题。安全性被普遍看作是阻碍网上银行应用的最重要因素。
黑客的猖獗加之愈演 愈烈的计算机病毒已使人们对网上银行的运作安全性疑虑重
重。一旦计算机网络，尤其是银 行的核心网络被破坏，其后果将不堪设想。
其次网上银行的出现给中央银行的金融监管带来了极大的挑战，因此很有可
能受到一定 的限制。由于网上银行的资金流通速度极快，未来货币层次的划分很
可能会更加模糊。同时 ，快速的网上货币流通也为“洗钱”带来了便利。另外，
从技术上讲，中央银行在对银行进 行现场监管时，势必要进入网上银行专门为其
留出的特别路径，以调出所需资料进行审查。 但这个特别通道一旦被犯罪分子利
用，就会带来很大的危险。
此外，面对网上银行的市场“入侵”，传统银行绝不会不战自退。目前除了
英国几大银 行之外，美国花旗银行、德意志银行以及北欧等地区的知名银行巨头
已竞相推出了网络银行 业务，力图夺回失去的市场。这无疑将成为网上银行前进
中的巨大障碍。
市场分析家认为，从目前的发展趋势上看，网上银行给传统的银行业带来了
挑战，也带 来了机遇。在未来，只有动作快、有创新的银行才可能赢得顾客、赢
得市场。任何的保守与 懈怠最终必将被淘汰出局。 |
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